Assistent auf zwei Schritte, Pensionsalter fix 65, Horizont abgeleitet

Co-Authored-By: Claude Opus 5 <noreply@anthropic.com>

src/components/AssistantStepDialog.tsx

@@ -36,8 +36,8 @@ export const STEP_EXPLAINERS: StepExplainer[] = [
     ],
     notes: [
       {
-        title: "Nur Bestände, noch keine Raten",
-        text: "Wie viel du jährlich sparst oder amortisierst, kommt später – das hängt von deinen Lebensphasen ab. Hier zählt nur der Stand von heute.",
+        title: "Nur Tatsachen, noch keine Annahmen",
+        text: "Hier stehen Zahlen, die du nachschlagen kannst: Kontostand, Guthaben, Kaufpreis, Restschuld. Renditen, Lohnentwicklung und Sparraten kommen im nächsten Schritt – sie sind Annahmen und gelten immer nur für einen Zeitraum.",
       },
       {
         title: "Lieber grob als gar nicht",
@@ -51,132 +51,28 @@ export const STEP_EXPLAINERS: StepExplainer[] = [
   },
   {
     lead:
-      "Jetzt legst du die Zeitachse fest: wie weit du planst und wann welche Rente oder welches Kapital zu fliessen beginnt. Das bestimmt, wo deine Lebensphasen zwingend beginnen müssen.",
+      "Eine Lebensphase ist ein Abschnitt, in dem die Verhältnisse ungefähr gleich bleiben: ähnliches Einkommen, ähnliche Ausgaben, dieselben Annahmen. Jetzt legst du die erste an.",
     questions: [
-      "Über wie viele Jahre soll die Planung laufen?",
-      "Wann hörst du auf zu arbeiten?",
-      "Wann beziehst du die AHV – früher, mit 65, oder später?",
-      "Wann beziehst du Pensionskasse und Säule 3a?",
+      "Wie lange bleiben deine Verhältnisse ungefähr so wie heute?",
+      "Womit rechnest du in dieser Zeit – Renditen, Lohnentwicklung, Teuerung?",
+      "Wohin fliesst das Geld, das am Ende des Jahres übrig bleibt?",
     ],
     notes: [
       {
-        title: "Noch keine Beträge",
-        text: "Hier geht es nur um Zeitpunkte. Ob Rente oder Kapital, und wohin das Geld fliesst, entscheidest du in Schritt 5.",
+        title: "Was eine Lebensphase zusammenhält",
+        text: "Nicht ein Kalenderabschnitt, sondern eine Konstellation: Solange du gleich viel verdienst, ähnlich viel ausgibst und dieselben Annahmen gelten, ist es eine Phase. Ändert sich etwas grundlegend – ein Hauskauf, Teilzeit, die Pensionierung – beginnt eine neue.",
       },
       {
-        title: "Jeder Bezug erzeugt eine Phasengrenze",
-        text: "Beziehst du die AHV mit 63 und die Säule 3a mit 65, sind das zwei Fixpunkte. FPT rechnet phasenweise – deshalb muss dort jeweils eine neue Lebensphase beginnen.",
+        title: "Annahmen gelten pro Phase",
+        text: "Die Rendite, die du hier einträgst, gilt nur für diese Jahre. In einer späteren Phase kannst du eine andere setzen – etwa vorsichtiger, wenn du im Ruhestand anders anlegst.",
       },
-      {
-        title: "Früher kostet, später bringt",
-        text: "Ein AHV-Vorbezug kürzt die Rente lebenslang um 6,8 % pro Jahr, ein Aufschub erhöht sie um bis zu 31,5 %. Das Tool rechnet beides für dich aus.",
-      },
-    ],
-  },
-  {
-    lead:
-      "Deine Planung zerfällt in Abschnitte mit gleichbleibenden Verhältnissen. Die Fixpunkte aus Schritt 2 stehen fest – dazwischen teilst du frei ein.",
-    questions: [
-      "Gibt es Jahre, die sich deutlich voneinander unterscheiden?",
-      "Planst du einen Hauskauf, eine Weiterbildung, ein Sabbatical?",
-      "Wie fein willst du planen – wenige grosse Phasen oder viele kleine?",
-    ],
-    notes: [
-      {
-        title: "Eine Phase = gleichbleibende Verhältnisse",
-        text: "Innerhalb einer Lebensphase laufen Einkommen, Ausgaben und Sparraten gleichmässig weiter. Ändert sich etwas grundlegend, beginnt eine neue Phase.",
-      },
-      {
-        title: "Weniger ist oft mehr",
-        text: "Drei bis sechs Phasen reichen für die meisten Planungen. Jede zusätzliche Phase bedeutet mehr Entscheide, die du treffen musst.",
-      },
-    ],
-  },
-  {
-    lead:
-      "Für die Jahre, in denen du noch arbeitest: Wohin fliesst das Geld, das übrig bleibt – und was passiert an den Übergängen dazwischen?",
-    questions: [
-      "Wie viel sparst du pro Jahr, und wohin?",
-      "Zahlst du in die Säule 3a ein? Amortisierst du die Hypothek?",
-      "Verkaufst du unterwegs etwas, oder kommt Geld herein?",
-    ],
-    notes: [
       {
         title: "Der Rest bleibt auf dem Konto",
-        text: "Was du nicht zuteilst, sammelt sich als Cash an. Das ist kein Fehler – aber meist nicht die Absicht.",
+        text: "Am Schluss verteilst du deinen Sparbetrag. Was du nicht zuteilst, sammelt sich als Cash an – rechnerisch richtig, aber meist nicht die Absicht.",
       },
       {
-        title: "Übergänge sind Entscheidungspunkte",
-        text: "Zwischen zwei Lebensphasen entscheidest du, was mit Immobilien, Schulden und einmaligen Ereignissen geschieht.",
-      },
-    ],
-  },
-  {
-    lead:
-      "Der wichtigste Schritt: Was passiert mit deinem Altersguthaben? Hier entscheidest du über Rente oder Kapital – und darüber, wovon du in der Pension lebst.",
-    questions: [
-      "Rente oder Kapital – oder eine Mischung?",
-      "Wenn Kapital: wohin damit? Hypothek amortisieren, anlegen, liegen lassen?",
-      "Reicht das Renteneinkommen für deine Ausgaben?",
-    ],
-    notes: [
-      {
-        title: "Rente ist sicher, Kapital ist flexibel",
-        text: "Eine Rente fliesst lebenslang, unabhängig von den Märkten. Kapital bleibt verfügbar und vererbbar, trägt aber das Anlagerisiko – und muss reichen.",
-      },
-      {
-        title: "Die Rentenlücke ist normal",
-        text: "Fast niemand deckt seine Ausgaben allein aus AHV und Pensionskasse. Entscheidend ist nicht, ob eine Lücke besteht, sondern wie lange dein Vermögen sie trägt.",
-      },
-      {
-        title: "Steuern beim Kapitalbezug",
-        text: "Ein Kapitalbezug wird einmalig und getrennt vom Einkommen besteuert. Alle Bezüge desselben Jahres werden zusammengezählt – gestaffelt über mehrere Jahre zahlst du weniger.",
-      },
-    ],
-  },
-  {
-    lead:
-      "Die Jahre nach der Pensionierung: Kein Lohn mehr, dafür Renten – und das Vermögen, das du aufgebaut hast. Jetzt legst du fest, wovon du lebst.",
-    questions: [
-      "Wie viel entnimmst du jährlich aus deinem Vermögen?",
-      "Ändern sich deine Ausgaben im Alter – Reisen zuerst, Pflege später?",
-      "Verkaufst du irgendwann die Immobilie?",
-    ],
-    notes: [
-      {
-        title: "Verzehr statt Sparen",
-        text: "In diesen Phasen ist die Quote meist negativ: Du gibst mehr aus, als hereinkommt. Die Differenz kommt aus dem Vermögen – das ist der Zweck des Sparens.",
-      },
-      {
-        title: "Achte auf das Ruinalter",
-        text: "Reicht das Vermögen nicht bis zum Planungshorizont, meldet FPT das. Dann helfen: später aufhören, weniger ausgeben, oder anders anlegen.",
-      },
-    ],
-  },
-  {
-    lead:
-      "Dein Plan steht. Was jetzt noch möglich ist – und wo du es findest.",
-    questions: [],
-    notes: [
-      {
-        title: "Werte je Lebensphase anpassen",
-        text: "Willst du für eine einzelne Phase eine andere Rendite oder Sparrate? Klicke die Zelle in der Matrix an. Leere Felder erben automatisch von der Vorphase – so gilt eine Änderung ab dort weiter.",
-      },
-      {
-        title: "Pensionsplanung zentral ändern",
-        text: "Alle Entscheide zu AHV, Pensionskasse und Säule 3a stehen gebündelt unter «Pensionsplanung» in den Grundeinstellungen – für jede Person einzeln.",
-      },
-      {
-        title: "Varianten vergleichen",
-        text: "Lege ein zweites Szenario an (Schnellaktionen), ändere dort etwa das Pensionsalter, und vergleiche beide. Deine Entscheide werden mitkopiert.",
-      },
-      {
-        title: "Unsicherheiten prüfen",
-        text: "Unter «Analysen» findest du die Einflussfaktoren (welcher Hebel wirkt am stärksten), die Live-Simulation (an Reglern drehen) und die Monte-Carlo-Simulation (wie robust ist der Plan).",
-      },
-      {
-        title: "Nachvollziehen, was gerechnet wird",
-        text: "«Rechenwege» in den Schnellaktionen zeigt zu jeder Zahl den vollständigen Weg – inklusive der Vereinfachungen, die FPT bewusst macht.",
+        title: "Bis zur Pensionierung",
+        text: "Im Basisszenario wird mit Pensionsalter 65 gerechnet. Eine Lebensphase darf diesen Zeitpunkt nicht überspannen – FPT begrenzt die Dauer deshalb automatisch.",
       },
     ],
   },