Memo 2026081701: Kapitalverwendung mit waehlbarem Tilgungsziel, AHV automatisch, Farb- und Textkorrekturen

Co-Authored-By: Claude Opus 5 <noreply@anthropic.com>
2026-08-17 20:04:45 +02:00
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+// Verwendung des bezogenen Alterskapitals: das Tilgungs-Ziel ist wählbar (0.41).
+//
+// Bis 0.40 floss die Tilgungs-Quote stur in die erstbeste Immobilie. Wer neben einer Hypothek
+// zu 1,5 % einen Konsumkredit zu 6 % trägt, will aber zuerst den Kredit los -- und hatte keine
+// Möglichkeit, das zu sagen.
+
+import { describe, it, expect } from "vitest";
+import { computePlan } from "@/lib/calculations";
+import type { PlanInput } from "@/lib/types";
+
+function plan(debtTarget?: string): PlanInput {
+  return {
+    id: "plan",
+    name: "T",
+    householdType: "SINGLE",
+    inflationRateDefault: 0,
+    initialCash: 0,
+    startYear: 2026,
+    persons: [{ id: "A", role: "PERSON_A", name: null, age: 64, retirementAge: 65 }],
+    phases: [
+      { id: "p1", sequenceNumber: 1, name: "Erwerb", durationYears: 1, cashTransition: { mode: "NONE" } },
+      { id: "p2", sequenceNumber: 2, name: "Pension", durationYears: 5, cashTransition: { mode: "NONE" } },
+    ],
+    elements: [
+      {
+        id: "pk",
+        category: "PENSION_FUND" as never,
+        name: "PK",
+        ownerRole: "PERSON_A" as never,
+        orderIndex: 1,
+        baseData: { currentValue: 400000, expectedReturn: 0 },
+        phaseValues: { p1: {}, p2: {} },
+        transitionValues: {},
+        // Volles Kapital, keine Steuer, alles in die Tilgung: 400'000 stehen zur Verfügung.
+        retirementDecision: {
+          capitalSharePct: 100,
+          capitalTaxRate: 0,
+          conversionRate: 6,
+          capitalUseAmortizationPct: 100,
+          ...(debtTarget ? { capitalUseDebtTargetElementId: debtTarget } : {}),
+        } as never,
+      },
+      {
+        id: "haus",
+        category: "REAL_ESTATE" as never,
+        name: "Haus",
+        ownerRole: "HOUSEHOLD" as never,
+        orderIndex: 2,
+        baseData: { purchasePrice: 900000, mortgage: 300000, interestRate: 1.5, valueGrowth: 0 },
+        phaseValues: { p1: {}, p2: {} },
+        transitionValues: { p1: { decision: "HOLD" as never } },
+      },
+      {
+        id: "kredit",
+        category: "OTHER_DEBT" as never,
+        name: "Konsumkredit",
+        ownerRole: "HOUSEHOLD" as never,
+        orderIndex: 3,
+        baseData: { startValue: 100000 },
+        phaseValues: { p1: {}, p2: {} },
+        transitionValues: {},
+      },
+    ],
+  };
+}
+
+const restOf = (p: PlanInput, id: string) => {
+  const c = computePlan(p);
+  const ph = c.phases[1];
+  const ce = ph.elements.find((e) => e.elementId === id)!;
+  return id === "haus" ? ce.mortgageStart : Math.abs(ce.startValue);
+};
+
+describe("Schuldentilgung aus dem Alterskapital", () => {
+  it("tilgt ohne Wahl weiterhin die Hypothek", () => {
+    // Bestandsschutz: Pläne aus der Zeit vor der Zielwahl müssen unverändert rechnen.
+    const p = plan();
+    expect(restOf(p, "haus")).toBe(0);
+    expect(restOf(p, "kredit")).toBe(100000);
+  });
+
+  it("tilgt den gewählten Kredit zuerst", () => {
+    const p = plan("kredit");
+    expect(restOf(p, "kredit")).toBe(0);
+  });
+
+  it("lässt eine nicht gewählte Schuld unberührt, wenn die Hypothek gewählt ist", () => {
+    const p = plan("haus");
+    expect(restOf(p, "haus")).toBe(0);
+    expect(restOf(p, "kredit")).toBe(100000);
+  });
+});